導語：正在市場風口上的消費金融，面臨最大的難題是什么?本文給出的答案是征信和人才。消費金融本質是金融，金融的核心是風控，而風控的核心是征信，但是沒有人才，征信業(yè)無法做起來。所以，市場最缺的是——人才。正如業(yè)內(nèi)人士直言，中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風控從業(yè)者大概在十幾萬，但是真正懂風控的，可能也就在一兩千人左右。由此可想而知，征信人才缺乏何其之大。

多位業(yè)內(nèi)人士、專家學者對和訊網(wǎng)表示，當前消費金融行業(yè)風控確實存在短板，已經(jīng)嚴重阻礙了行業(yè)發(fā)展。但本質上，風控問題是因為中國基礎征信信息的匱乏，以及風控人才的短缺造成的，征信和人才已經(jīng)成了消費金融風控建設不得不邁過的兩座大山。而事實上，這也是當前中國金融行業(yè)風控的兩大命門。

消費金融風控模型存在5大短板

同盾科技執(zhí)行副總裁兼CSO馬駿驅向和訊網(wǎng)表示，現(xiàn)階段，消費金融公司的風控模型中，主要存在5大問題。

第一，消費金融人群征信信息不足。傳統(tǒng)征信報告里覆蓋的群體與場景，并不完全覆蓋消費金融的目標客戶群體，很多在傳統(tǒng)征信信息里的白戶需要其他信息補充。

第二，缺乏樣本。大部分的消費金融公司還比較新，很多都還沒有積累到足夠的樣本進行有效的建模，這時候比較好的選擇是利用一些通用分作為前期參考，市場上有不同的通用分，有一些在電商、保險領域比較有效，有一些則對消費金融和小貸效果更好，需要充分驗證。

第三，信息孤島。消費金融公司一般依靠自身的信息進行模型建立，相互之間的共用數(shù)據(jù)不多，因為數(shù)據(jù)不能共享，形成了信息孤島，很多時候，信息的傳遞并不是很及時到位。

第四，缺乏場景需要的跨行業(yè)數(shù)據(jù)。隨著消費金融往場景伸延，傳統(tǒng)風控數(shù)據(jù)需要很多的場景數(shù)據(jù)作更有效的補充。

第五，缺乏建立模型所需要的人才。市場上建模專家匱乏，需要單獨完成復雜的建模過程，對很多消費金融企業(yè)來說是一個挑戰(zhàn)。

消費金融公司風控措施落實不夠

從事過超過40家金融機構的安全評估工作的安全專家賴東方則對和訊網(wǎng)表示，雖然現(xiàn)階段，消費金融公司的風控覆蓋面大多都比較完善 ，“但是落實得不夠”。

賴東方所說的“落實不夠”，本質上就在消費金融公司的前端執(zhí)行人員方面在風險把控不足，甚至是有些人故意放松風控條件。

再好的風控，在當前都必須要依靠人來執(zhí)行，如何解決監(jiān)守自盜的問題?

廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，必須要讓業(yè)務部門與風控之間確保獨立性，建立防火墻。“禁止業(yè)務和風控人員來往，各個部門上傳審批的審核文件，系統(tǒng)隨機篩選審批人，這些都是為了防止業(yè)務人員和風控人員相互熟悉后鉆漏洞?！?/span>

而賴東方則從造假層面給出了他的見解。他向和訊網(wǎng)舉例稱，金融借貸的時候，一般都要審核信息，各種要求也能細化，“但是如何能保證這些信息是真實的，可就難了，網(wǎng)上實名認證，都購買的假信息就能認證成功，平臺如何能確認提供信息的真實性?”

除此之外，他還認為，除了以上的這些問題，消費金融公司業(yè)務流程也存在邏輯上和技術上的兩個方面風險?！傲硗猓琁T資產(chǎn)的安全保障和信息防泄漏也是很難辦的問題。”

“先不說風控模型要多完善，能把簡單的風控做扎實了就不錯了”，賴東方表示。

基礎征信信息建設亟待解決

消費金融的風控痛點，其真實的反映了當前中國在基礎征信信息體系建設的窘境。

根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，中國的征信系統(tǒng)共收錄8.8億自然人數(shù)，其中3.8億人有信貸記錄。這意味著，當前中國仍有約5.2億人是沒有在央行的征信記錄體系內(nèi)的，10億人是沒有信貸記錄的。

而消費金融行業(yè)面對的群體中的絕大部分，恰恰是這部分沒有信貸記錄的人群，這為消費金融公司在風控模型設計，制造了相當大的麻煩。

當前，雖然國家發(fā)放了8張征信公司牌照，其所收錄的數(shù)據(jù)，雖然具有一定的參考依據(jù)，但仍不能完全描繪出借貸人的完整畫像。

浙江財經(jīng)大學信用管理系主任葉謙在接受和訊網(wǎng)采訪時曾表示，個人信貸數(shù)據(jù)的匱乏，一方面是中國征信起步晚造成的，另一方面則是長期以來對征信數(shù)據(jù)收集的嚴格管控，導致進程緩慢。他當時表示，個人征信數(shù)據(jù)是多方面的，有社交方面的、工作方面的等等，因此除了央行的征信數(shù)據(jù)以外，相關事業(yè)單位(水電煤氣)、社交媒體甚至政府單位都有與個人征信有關的重要數(shù)據(jù)?！暗蚱啤畔⒐聧u’，最好還是由政府牽頭，這樣阻力會小很多”，他當時說道。

“信息孤島”是消費金融另一個風控大山

和訊網(wǎng)此前的調(diào)查報道中發(fā)現(xiàn)，大量詐騙人員，在詐騙了A平臺后，竟然還能在B平臺繼續(xù)完成借貸，有些在A平臺發(fā)生了逾期后，在B平臺也能繼續(xù)完成借款。

之所以導致這一問題，一方面，是因為當前在很多消費金融平臺發(fā)生的借貸行為，尚未完全納入央行征信系統(tǒng)。另一方面，是因為當前很多消費金融平臺還無法接入央行征信數(shù)據(jù)。

此外，消費金融平臺之間，也基本是信息不共享，各干各的。

多為行業(yè)內(nèi)人士對和訊網(wǎng)表示，消費金融平臺行為納入征信體系，以及放寬使用央行征信數(shù)據(jù)門檻，是擺在當前消費金融行業(yè)面前異常迫切的問題。

而馬駿驅則認為，在當前基礎征信數(shù)據(jù)缺乏，面對征信信息不足的問題，需要做到“聯(lián)防聯(lián)控”，比如說，將新金融與非金融的相關信息進行聯(lián)控，還可以通過跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，將場景數(shù)據(jù)跨行業(yè)，讓模型更豐富。

風控人才匱乏已成金融行業(yè)命門

金融的本質是風險控制。這是金融行業(yè)內(nèi)人所共知的真理。

但在當前中國金融行業(yè)，風控人才恰恰是最緊缺的。

正因如此，出了很多奇葩事件。有媒體就曾報道稱，曾有“零”經(jīng)驗風控人員，在3次跳槽之后，竟然把自己忽悠成了風控總監(jiān)職位，年薪50萬起。

風控人才究竟多稀缺?

業(yè)內(nèi)人士直言，中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風控從業(yè)者大概在十幾萬，但是真正懂風控的，可能也就在一兩千人左右。

人才的匱乏，一方面是因為中國教育與實際脫節(jié)，在經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，教育的前瞻性不足，無法為社會提供可供實用的人才。

暨南大學經(jīng)濟學院副院長劉金山曾經(jīng)對和訊網(wǎng)表示，人才滯后的問題，確實是所有國家和教育行業(yè)都面臨的問題。劉金山認為，原因還是在于，“學生學習的知識是成熟的體系，這個成熟的體系一定滯后于社會發(fā)展”。針對這種知識體系產(chǎn)生的滯后性，“實際上我們現(xiàn)在也在努力。一方面先掌握最新的知識體系，同時還要用比較先進的表達方式傳授給學生”，他說道。

如何破解風控人才建設困局?

有專家建議，可以通過在大學建設工作坊的形式，在學習理論知識的同時，與社會對接，不斷解決“脫節(jié)”的現(xiàn)象。而馬駿驅則提出了另一種思路，通過建立建模實驗室的方式，來解決發(fā)展中企業(yè)的建模人才問題。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，在相關風控系統(tǒng)還沒有建設起來之前，客戶欺詐、平臺內(nèi)部欺詐的現(xiàn)象更嚴重，“以前，曾經(jīng)有過整個村的人拿身份證來借款，最后不還了，現(xiàn)在要好一點了?！?/span>

但是在他看來，風控系統(tǒng)也不可能盡善盡美，“這是一個邊做邊完善的過程，在沒有達到規(guī)模經(jīng)濟之前，由于風控、人員投入等因素影響，平臺肯定都是虧的，所以從資金上來講，也確實沒法一步到位，只能慢慢完善，另外，風控系統(tǒng)也要根據(jù)壞賬去不斷調(diào)整的，需要消耗時間成本?！彼f道。